【家庭旅遊保險2026】與個人旅遊保險比較有何分別?如何選擇?
旅遊文章2026年2月6日
與家人出遊，無論是一家大小還是與長輩同行，購買合適的家庭旅遊保險都十分重要。本文深入分析家庭旅遊保險與個人旅遊保險的分別及優勢，並列出選擇家庭旅遊保險時的注意事項，助您在規劃旅程時找到保障最全面、最實惠的旅遊保險！
目錄（點擊跳往相關段落）
- 什麼是家庭旅遊保險？
- 家庭與個人旅遊保險有何不同？
- 比較家庭旅遊保險保費（家庭vs個人保單）
- 投保時注意事項
- 原來長者及兒童醫療保障額會被削減？
- 外遊期間受傷，旅遊保險會否為回港手術費用提供保障？
- 如何選擇最適合您的家庭旅遊保險計劃？
- 常見問題
什麼是家庭旅遊保險？
家庭旅遊保險是一種專為家庭而設的旅遊保險計劃，投保人只需購買一份保單，便可為全家人提供保障，省卻逐一投保的繁瑣程序。相比個別投保，家庭旅遊保險最大的優勢是整體保費通常比每人單獨投保更實惠，部分計劃更為同行子女提供免費保障，有效減少家庭旅遊的整體保費開支，讓您以更划算的價錢為全家人獲得充足保障。
家庭旅遊保險與個人旅遊保險有何不同？
家庭旅遊保險與個人旅遊保險的主要分別在於保費、保障額、投保及索償流程。如上文所述，家庭旅遊保險除了能節省投保人逐一投保的繁瑣程序及時間外，在保費方面通常亦更為划算，部分計劃更為同行子女提供免費保障。
不過，市面上不同旅遊保險計劃會因應受保人的年齡而調整其保障額。日前，消委會2025年最新的旅遊保險調查指出，近7成旅遊保險計劃要求長者繳付相同的保費，但保障額卻被削至成人的一半或更少，而兒童的保障額亦較成人為低1。消委會亦同時指出，有部分保險公司要求投保人為隨行子女支付成人保費，方可享有與成人相同的保障額。因此，在選擇家庭旅遊保險時，切勿單純以保費作為決定因素，更應著重比較各受保成員的實際保障額及保障範圍，確保全家人在旅途中都能獲得充足而全面的保障。
其次，在投保流程上，市面上大部分保險公司的網站一般不設獨立的「家庭旅遊保險」產品頁面或投保選項，但這並不代表沒有提供相關計劃。投保人只需於投保時填寫同行旅客的總人數及年齡資料即可（例如一名成人及一名兒童），方可獲得相應的家庭優惠及其相關保障。
最後，在索償流程方面，家庭旅遊保險亦具有顯著優勢。以投保蘇黎世「自在旅遊」*為例，若單獨購買四份個人旅遊保單，受保人需要為每張保單逐一申請索償，重複填寫多份索償及提交相同文件，但家庭旅遊保險則只需一次性提交申請及文件，便可為全家人一併處理索償，大大節省逐一索償的繁瑣程序。
延伸閱讀：
比較家庭旅遊保險保費
（家庭保單vs個人保單）
在規劃家庭旅行時，保費支出往往是重要考量之一。以下將為讀者分析，在一家人出遊的情況下，如何以最划算的價錢投保家庭旅遊保險。
以下以投保蘇黎世「自在旅遊」優選計劃*為例，比較5天日本旅程的保費（假設出發前一個月投保，沒有任何保費折扣）。從下表可見，「家庭旅遊保險」在所有情況下都比「逐一購買個人保單」更為實惠。
| 投保人數 | 合併購買 總保費（港元） |
合併購買 平均每人保費（港元） |
|---|---|---|
| 兩位成人 （夫婦） |
768 （節省24） |
384 |
| 一位成人及 一位兒童 |
464 （節省428） |
232 |
| 兩位成人及 一位兒童 |
830 （節省358） |
276.67 |
| 兩位成人及 一位65歲長者 |
1,128 （節省60） |
376 |
| 兩位成人及 兩位65歲長者 |
1,460 （節省124） |
365 |
| 兩位成人及 一位76歲長者 |
1,203 （節省163） |
401 |
| 兩位成人及 兩位76歲長者 |
1,604 （節省136） |
401 |
|
兩位成人、 |
1,680 （節省456） |
321.6 |
投保家庭旅遊保險時注意事項
在選擇家庭旅遊保險時，除了保費價錢外，保障內容與承保限制才是決定保障是否充足的關鍵。由於家庭成員涵蓋不同年齡層，投保前必須仔細核對受保範圍，以免在索償時才發現保障與預期不符。
年齡限制
不論是「個人旅遊保險」或「家庭旅遊保險」，市面上大部分保險公司一般都設有投保年齡限制。亦有不少旅遊保險計劃不接受81歲或以上的長者投保，因此，投保人若希望為高齡長者投保，應特別留意相關年齡限制。以下整理了市場上熱門旅遊保險公司的單次旅遊保險投保年齡門檻供讀者參考2：
| 「自在旅遊」* | ● A公司1 |
● B公司1 |
|
|---|---|---|---|
| 兒童 | 不設年齡限制^ | 30日以下不受保 | 6星期以下不受保 |
| 長者 | 不設年齡限制^ | 不設年齡限制 | 不設年齡限制 |
溫馨提示：家庭旅遊保險一般規定隨行子女年齡須低於18歲，如子女已年滿18歲，便需要支付成人保費。投保人應於投保前仔細查閱各保險公司對「子女」的年齡定義，以免影響保障。
兒童及長者醫療及意外保障額
大多數家庭旅遊保險會因應受保人年齡而調整保障額，兒童及長者的賠償上限往往較成人為低。一家人出外旅遊，由於長者及小童較容易因意外而導致受傷，加上海外醫療開支往往相當高昂，特別是在醫療費用昂貴的國家（如日本或歐美等），因此醫療保障額顯得尤為重要。以下整合了市場上熱門旅遊保險公司的醫療及意外保障內容供讀者參考2：
| 「自在旅遊」 優選計劃* |
● A公司1 至尊計劃 |
● B公司1 尊尚計劃 |
|
|---|---|---|---|
| 醫療保障 每位受保人最高賠償額（港元） |
|||
| 成人 | 劃一150萬 | 100萬 |
120萬 |
| 兒童 | 25萬4 （成人25%） |
||
| 長者 | 50萬 （成人50%） |
60萬 （成人50%） |
|
| 意外死亡保障 每位受保人最高賠償額（港元） |
|||
| 成人 | 劃一150萬 |
100萬 | 120萬 |
| 兒童 | 10萬4 （成人10%） |
60萬 （成人50%） |
|
| 長者 | 50萬 （成人50%） |
60萬 （成人50%） |
|
相比其他保險公司，蘇黎世「自在旅遊」優選計劃*的最大優勢在於不論成人、兒童或長者，均提供劃一的醫療及意外保障。有別於部分保險公司要求投保人為長者繳付相同保費、但保障額卻因年齡而被削減至成人的一半，讓投保人一家出遊更安心。
外遊期間意外受傷，當地醫生建議回港接受手術，旅遊保險會否提供保障？
日前有觀眾向知名綜合資訊節目投訴，該觀眾於旅程期間意外受傷骨折，在當地醫院接受簡單石膏處理後，醫生建議她回港接受手術。然而回港後卻發現，旅程期間的醫療保障額與回港後的覆診醫療費用保障並不相同，導致大失預算。
事實上，長者外遊時若不幸受傷但無即時生命危險，大部分都會因語言溝通、當地醫療配套或技術水平等考慮，經當地醫生評估可先在當地進行簡單緊急處理，待回港後才繼續治療。然而，投保人需留意，市面上不少旅遊保險對回港後的覆診治療費用設有上限，或沒有相關保障，因此在選擇時應仔細查閱保單條款，以免保障不足。
以下整合了市場上熱門旅遊保險公司對「因意外引致之醫診費用」的最高賠償額（港元）2供讀者參考（假設投保人於外遊期間意外受傷，當地醫生建議投保人可進行簡單急救處理後返回香港繼續治療）：
| 「自在旅遊」 優選計劃* |
● A公司 至尊計劃 |
● B公司 尊尚計劃 |
|---|---|---|
| 是否為回港覆診治療提供保障？ （例如手術費用等) |
||
| 150萬 | 10萬 | 12萬 |
溫馨提示：市面上大部分旅遊保險於投保時不需申報病歷，但一般不保障「已知事項及狀況」所引致的損失。任何投保前己知或已出現的醫療狀況，保險公司有機會拒絕賠償由相關已知事項及狀況引致的醫療開支。
如何選擇最適合您的家庭旅遊保險計劃？
在選擇家庭旅遊保險時，除了比較保費及保障額外，更應根據旅程性質及家庭成員的實際需要，選擇最合適的旅遊保險計劃。以下是幾個重要的考慮因素：
考慮旅程涉及的保障需求，例如高危戶外家庭活動是否涵蓋
不少家庭旅行都會安排各類親子或戶外活動，例如滑雪、乘坐熱氣球或於主題樂園玩機動遊戲等。然而，市面上大部分旅遊保險對「高危活動」的定義各有不同，部分計劃可能將某些活動列為不受保範圍，或對特定活動設有索償限制，例如行山設有高度限制、潛水設有深度限制等。因此，投保人應於投保前仔細查閱保單條款，以免發生意外時才發現不受保障。
以蘇黎世「自在旅遊」*為例，一般遊客會參與純粹為消遣或娛樂的歷奇活動（例如：滑雪、潛水及浮潛等），「自在旅遊」*均會為您提供保障。
旅程取消及阻礙
帶同老人家或小朋友出遊，最怕就是計劃趕不上變化。小孩抵抗力弱或長輩身體突發狀況，往往會導致旅程被迫腰斬。蘇黎世「自在旅遊」保險計劃*提供高達 50,000 港元的旅程阻礙及延誤保障3。只要同行家屬經醫生證實其身體狀況不適宜旅遊及不幸需要住院，我們將賠償原定旅程中已支付、未使用且不可退回的費用（如機票、酒店住宿費用等）或額外衍生的費用。
溫馨提示：旅遊保險一般會將「已存在疾病」（Pre-existing Conditions）列為不保事項，若投保人於投保前已患有長期疾病或出現相關病症，而導致旅程取消或延期，保險公司通常不會就相關費用作出賠償。
個人財物保障
家庭旅行往往需要攜帶較多行李及個人物品，包括嬰兒用品、電子產品、相機等貴重物品，一旦在旅途中遺失或被盜，損失不菲，因此「個人財物保障」亦是重要考慮之一。
「自在旅遊」保險計劃*提供高達25,000港元的個人財物保障3，涵蓋手提電話、相機、電腦、航拍相機及相關配件，讓您的貴重物品在旅途中也獲得全面保障。
常見問題
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備註：
1 資料來源：消費者委員會, 《出行買旅保！成人、長者、兒童保障要詳細比》
2 截至2026年2月6日，與香港熱門保險公司之單次旅遊保險產品比較。
3 以上資料所列出的最高賠償額是根據優選計劃。
4 假設投保人沒有為兒童繳付成人保費
^ 不適用於自選保障
*以上內容只供參考之用，並不構成保險合約的一部分。有關此項保障計劃的內容細則及不承保事項將詳細列於保單之內，如有任何差異，均以保單內之條款細則為準。蘇黎世保險有限公司對所有事項保留最終批核及決定權。
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