人壽保險是什麼？比較不同保障類型的好處、作用及不保事項
人壽文章2025年5月2日
人壽保險不僅是一張保單，更是一份對家人的承諾。我們該如何選擇適合自己及／或受益人的人壽保險呢？人壽保險的目的是確保在受保人過世後，其家人就算失去了經濟支柱，仍然能維持生活質素。除了提供身故保障外，有些人壽保險還具有儲蓄或投資功能。
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人壽保險的作用及好處
- 財務保障：如您是家庭主要收入來源，一旦發生意外，保險賠償金可協助家人支付生活費、房貸和教育費等，避免他們陷入財務困境。
- 遺產規劃：人壽保險可作為遺產的一部分，確保資產順利傳承。例如，若您希望給子女提供良好的教育，但擔心無法親自見證他們完成學業，您可透過人壽保險提供的保險賠償金來支持他們的教育資金子女。
比較不同類型的人壽保險
純人壽保險 (定期人壽保險)
純人壽保險，也稱為定期人壽保險，在特定時間內提供保障，保費通常較低，適合在一段特定時間內需要高額保障的人士。
純人壽保險和終身人壽保險有什麽不同？
純人壽保險和終身人壽保險的主要區別在於保障年期。假設您是一名年輕的家庭支柱，子女尚小，房貸壓力較大，您可以購買一份為期20年的純人壽保險。如您在這20年內不幸過世，保險公司將支付一筆賠償金給您的家人，幫助他們應對經濟壓力。然而，20年後，保險單就會終止，亦不會再提供任何保障。
相對而言，終身人壽保險是持續保障一生的保險產品，能夠在任何時候為家人提供保障，然而，保費會相應較高。
純人壽保險的主要優勢在於其保費相對較低，能在您最需要保障的階段內，以經濟實惠的方式獲得充分的保障。
危疾保險
危疾保險專門針對特定的重大疾病，如癌症、心臟病和中風等。一旦確診患上保單所涵蓋的危疾，保險公司將支付一筆賠償金，以用於支付醫療或生活費用，幫助您應對治療和康復期間的財務壓力。
部分危疾保險含有人壽保障成分。如受保人在保障期內不幸身故，家屬或受益人亦可以獲得身故賠償。
蘇黎世 「至全護」危疾保障計劃讓您以相宜保費獲得高達81種危疾保障，涵蓋癌症、心臟病、中風及原位癌等，您更可為癌症藥物費用獲取實報實銷賠償，為您的健康護航。
意外保險
意外無法預測，醫療費用及生活開支可能因此大幅增加。意外保險可為您及家人提供即時的經濟支援。 當受保人因意外而身故或受傷時，保險公司會支付意外身故賠償或醫療費用賠償及意外住院現金等，讓您減輕財務負擔，專心康復，無後顧之憂。
蘇黎世至守護保費回贈意外保障計劃不僅涵蓋意外事故相關的賠償，無論保單是否有任何理賠，保單期滿時都可獲繳付保費總額的100%，如未曾作出任何賠償，更可於保單期滿時獲額外5%的保費回贈。您只需繳付10年保費，便可享長達15年的保障！
萬用壽險
萬用壽險結合人壽保險和投資功能，提供身故保障的同時，於保單期滿時退還部分或全部保費，甚至還有增值收益。
如您計劃為子女的未來教育費用進行投資，同時希望擁有保險保障，可以考慮購買一份萬用壽險。通過每年繳付保費，當這份保險在子女上大學時到期，您將獲得一筆資金來支付學費，同時，在保險期內您也享有人壽保障。
萬用壽險是一種儲蓄壽險，允許投保人根據自身的財務狀況調整保費和保障額度。這種保險不僅提供長期儲蓄的潛力，還有助於財富增值與傳承。
以蘇黎世的「瑞駿萬用壽險計劃」為例，您可享有多種投資選項，增強資產增值的潛力。這份保險計劃允許您在不同的市場環境下靈活調整投資組合，以實現更高的回報。
延伸閱讀：【一文解釋萬用壽險】有甚麼好處？誰應該選擇萬用壽險？｜蘇黎世保險（香港）
投資相連壽險
投資相連壽險是一種結合人壽保險和投資功能的產品。這類保險的一部分保費會用於投資於不同的投資選項，例如股票和債券組合等。回報和風險都取決於所選擇的投資選項。如您對投資有所興趣，投資相連壽險可能是一個理想的選擇。當投資選項的表現良好時，保單價值將隨之增加。
延伸閱讀：甚麼是「保障型投資相連壽險」? 與傳統投連險及基金比較：高額身故賠償、投資成分、費用及收費
如何選擇適合自己的人壽保險？
確定您的需求和目標
首先，您需要確定自己購買人壽保險的主要目的是什麼。如您是一名剛入職的年輕專業人士，可能希望為未來的家庭做準備，同時也考慮到年邁的父母需要一定的財務保障。
評估您的經濟能力
接下來，您需要考慮自身的經濟狀況，確保就所選的保險產品需要繳付的保費不會對日常生活造成過大壓力。比如說，您的工作及收入固定嗎？應該考慮短的還是長的保費繳付年期嗎？
了解受益人需求
考慮受益人（例如配偶、子女或父母）的需求，將幫助您確定所需的保障金額和保險類型。如您是家庭的主要收入來源，您的收入用於支付房貸、子女的教育費用和日常生活開支，保險賠償金可在您不幸過世後幫助家人應對這些費用，或為父母提供財務支持，確保他們能獲得一筆賠償金來應對生活和醫療費用。
考慮未來規劃
不同的生活階段會帶來不同的保險需求，因此您需根據未來的計劃選擇合適的保險產品。如您計劃未來生育，可能需要一份提供高額賠償金的人壽保險，以確保在不幸發生時，配偶和子女能夠獲得到充分的財務支持。如您主要考慮個人理財 ，可以考慮一份含投資或儲蓄成分的壽險，不僅能提供人壽保障，還能幫助您在退休後獲得穩定的收入。
尋求專業建議
如您對各種保險產品了解不多，對選擇無從入手，可以尋求專業人士的協助。他們將根據您的需求和經濟狀況提供專業建議，幫助您選擇最合適的保險產品。
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投保前須知：我需要多少保額？
人壽保險就像是給家人的保護傘，但這把傘要多大才夠呢？保額過小遮不住風雨，無法提供足夠保障，同時又需要評估自身財務狀況，因此，確定所需的保障額非常重要，確保在不幸發生時，您的家人能夠獲得足夠的財務支持。以下是一些例子，幫助您更容易理解如何評估所需保障額。
- 計算生活開支：考慮家人在您不在的情況下需要多少資金來維持現有的生活水平，包括醫療費用和退休計劃。如您有子女，還需要考慮未來的教育費用。
- 考慮債務和貸款：如您有房貸、車貸或其他債務，這些都應納入保障額的計算。例如，您有一筆500萬港元的房貸，則應將這筆金額加至您的保障額中，以便家人在您不在時能夠償還這些債務。
每個人的情況都不一樣。有些人可能需要考慮父母的贍養費，而有些人則可能有特殊需求的子女需要終身照顧。因此，在決定保障額時，應根據自身的實際情況進行規劃。
人壽保險的保障範圍及不保事項
保障範圍
人壽保險的保障範圍通常包括因疾病或意外造成的身故。
不保事項
然而，也有一些情況不在保障範圍內，這些稱為不保事項。
- 自殺：保險通常不涵蓋自殺，尤其是在保單生效後的一兩年內。
- 犯罪行為：如受保人在犯罪過程中身故，保險公司通常不會支付賠償金。
投保人壽保險常見問題
什麽是保單冷靜期？
保單冷靜期是指在購買保險後的一段時間內，您可無條件取消保單並獲得全額退款。如您在冷靜期內（比如說21個曆日內）發現這份保險不適合您，您可以選擇取消保單並獲得全額退款 。
誰是保單持有人、受益人、受保人？
- 保單持有人：指申請保險並與保險公司訂立保單的人。他們負責支付保費，並有權處理與保單相關的事務，例如更改資料、退保、提取現金價值等。通常，保單持有人需年滿18歲。一般而言，除身故賠償外，其他在生利益（如危疾、意外賠償）都會支付給保單持有人。
- 受益人：如受保人在犯罪過程中身故，保險公司通常不會支付賠償金。
- 受保人：受到保單保障的人士。保單持有人可以同時是受保人，但也可能是不同的人。保費是根據受保人的年齡、健康狀況和生活習慣等因素來評估。
例如，張先生為自己的子女購買了一份人壽保險：
| 保單持有人 | 張先生（他負責支付保費並管理保單） |
| 受保人 | 張先生的子女（保單保障的對象） |
| 受益人 |
張先生的配偶（若子女不幸去世，配偶將獲得身故賠償） |
在蘇黎世瑞駿萬用壽險計劃中，您可自由更改受保人及指定後備受保人。這樣可以幫助您將財富傳承給最重要的人。這種靈活性確保了在不同的人生階段和情況下，您的財富傳承計劃能夠符合家庭需求和個人意願。
此外，蘇黎世至全護危疾保障計劃提供了指定後備保單持有人的選項，讓您在患上指明傷疾時，後備保單持有人可代替您處理保單及索償事宜。這種安排可以幫助保單持有人在面臨健康問題時，保單依然能夠有效地運作及提供保障。
如何管理保單？終止／退保／續保
- 保單終止：當未有按時繳交保費或保單到期時，保單將會終止。
- 退保：您可選擇在保單有效期內退保，但可能會面臨一些手續費或現金價值損失。
- 退保：有些保單提供續保的選項。在保單到期時，如您希望維持保障，可以選擇續保，以延長保險期限。
什麽是身故賠償？
身故賠償是指當受保人去世後，保險公司支付保障額給受益人。假設您購買了一份人壽保險並作為保單的受保人，並指定您的配偶為受益人。如您不幸過世，保險公司會將把保障額支付給您的配偶，這筆資金可以幫助他們應對生活費用和其他經濟壓力。