歐洲旅遊保險邊間好2026？推薦計劃＋申根入境規定全攻略
旅遊文章2026年8月14日
文章摘要：
- 歐洲旅遊保險邊間好：歐洲熱門旅遊城市不時出現財物失竊個案，因此個人財物保障是不少旅客投保時的重要考慮因素。對於重視電子產品保障的旅客而言，蘇黎世自在旅遊保險計劃是值得考慮的選擇之一。計劃提供高達25,000港元個人財物保障，涵蓋手機、手提電腦及相機等電子設備，手機螢幕破裂亦受保障且不設自負額。
- 揀歐洲旅遊保險應留意哪些保障：投保前宜重點比較醫療、個人財物、航班延誤及取消、高危活動及自駕遊等保障範圍。
- EU261保障未必足夠：EU261主要涵蓋航空公司責任範圍內的事故，通常不包括惡劣天氣或空中交通管制等不可控因素造成的航班延誤或取消，且須符合特定條件。因此，即使受EU261保障，仍建議購買旅遊保險以獲得更全面保障。
- ETIAS、EES及申根保險規定要及早了解：雖然持香港特區護照旅客一般毋須申請申根簽證，但歐盟正逐步推行ETIAS及EES制度。出發前宜了解最新入境要求，並準備合適旅遊保險。
計劃到歐洲旅遊，應如何選擇旅遊保險？歐洲醫療費用高昂，加上行程涉及多國轉機，購買合適保障尤其重要。隨着歐盟陸續推行 EES 出入境系統及 ETIAS 電子旅行授權，旅客出發前亦應留意最新入境安排。
本文整理歐洲旅遊保險4大重點，包括醫療保障額、個人財物保障、航班延誤、高危活動及自駕遊保障，以及申根保險要求、ETIAS 最新消息及索償步驟教學，助您出發前做好周全的準備。
目錄（點擊跳往相關段落）
- 歐洲旅遊保險邊間好？熱門歐洲旅遊保險比較2026
- 為何前往歐洲旅遊要應購買旅遊保險？
- 2026 歐洲入境及申根保險規定（ETIAS／EES／申根保險）
- 歐洲旅遊保險點揀好？4 大揀選重點
- 歐洲旅遊期間財物被偷，應該如何處理？
- 常見問題
歐洲旅遊保險邊間好？熱門歐洲旅遊保險比較2026
以下為讀者整合了市場上熱門旅遊保險計劃之簡易比較1
| 「自在旅遊」 優選計劃* |
● A公司 至尊計劃 |
● B公司 尊尚計劃 |
|
|---|---|---|---|
| 最高賠償額（港元） | |||
| 醫療保障額 | 成人/兒童/長者： 劃一150萬 |
成人：100萬 兒童：25萬+ 長者：50萬 |
成人/兒童：120萬 長者：60萬 |
| 因意外受傷引致的 回港覆診費用， 包括手術費用 |
海外及回港覆診費用： 劃一150萬 |
海外：100萬 回港：10萬 |
海外：120萬 回港：12萬 |
| 中醫及跌打醫療費用 | 3,000 （不設每日賠償限額） |
3,000 （每日200） |
3,000 （每日200） |
| 個人財物保障 | 25,000 每次旅程， 電話及手提電腦均受保障 |
15,000 每次旅程， 只保障一部電話或手提電腦 |
20,000 每次旅程， 電話及手提電腦均受保障 |
| 使用中的運動設備 損毀保障 |
受保 | 不受保 | 不受保 |
| 航拍相機、相機 及相關配件保障額 |
5,000 | 2,000 | 3,000 |
| 旅程延誤津貼 | 1,600 市場罕有 — 不論原因， 飛機延誤滿5小時即賠^ |
3,000 指定情況才可獲賠償 |
1,500 指定情況才可獲賠償 |
綜合以上市場熱門歐洲旅遊保險計劃比較，蘇黎世自在旅遊優選計劃*在醫療保障、回港覆診保障及旅程延誤津貼方面均具一定優勢。
如果是一家大細家庭同行，應優先選擇醫療保障不因年齡下調、並涵蓋回港覆診的計劃。根據消委會報告，近 7 成計劃會調低長者醫療額2。蘇黎世是市場上少數為成人、長者及兒童劃一提供 150 萬港元全額醫療保障的旅遊保險計劃。如旅客因滑雪、自駕等活動而意外受傷，相關覆診費用亦不會因回港而被調低，在同類產品中較為罕有。
若行程涉及長途航班、多國轉機或歐洲內陸交通轉駁，旅客亦應留意航班延誤的保障條件。蘇黎世「自在旅遊」優選計劃*設有不論原因，飛機延誤滿5小時即賠旅程延誤津貼，適合較關注行程延誤風險的旅客。
另外，計劃亦提供 25,000 港元個人財物保障，並涵蓋手提電話、相機、航拍機等常見外遊貴重物品。若旅客會攜帶多件電子產品外遊，或較關注財物失竊風險，可優先考慮蘇黎世旅遊保險。
為何前往歐洲旅遊應購買旅遊保險？
醫療費用高昂
歐洲各地醫療收費不一，旅客如在旅途中突發患病、受傷、需要住院或緊急醫療運送，相關費用對外國旅客來說可能相當高昂。
行李及財物風險較高
歐遊常涉及轉機、跨國交通或多地行程，行李延誤、遺失及財物失竊等情況並不罕見；在人多擠迫的旅遊城市，個人財物保障亦不容忽視。因此，出發前投保旅遊保險便尤其重要。
入境要求較嚴謹
持香港特區護照的旅客一般毋須預先提交保險證明，但入境時仍可能被要求出示相關保險證明。需申請申根簽證的旅客更必須持有合資格旅遊醫療保險，因此出發前購買合適的旅遊保險，並備妥相關文件較穩妥2,3,4。
2026歐洲入境及申根保險規定（ETIAS／EES／申根保險）
申根保險保障標準
申請申根簽證的旅客必須持有符合要求的旅遊保險。保單一般須符合三項條件2：
- 醫療保障額不少於 30,000 歐元
- 保障範圍涵蓋整個申根區
- 包括緊急醫療、住院治療、醫療遣返及身故相關遣返費用
現時，持香港特區護照的旅客可免簽證進入申根區，毋須提交保險證明。不過，為應付突發疾病、意外或行程受阻等情況，歐盟仍建議旅客出發前購買合適旅遊保險3。
ETIAS 歐洲旅行資訊及授權系統
ETIAS 是歐盟為免簽證旅客設立的電子旅行授權制度，預計於2026年第四季推出。正式實施後，持香港特區護照旅客前往適用的歐洲國家前，須先網上申請 ETIAS3。
ETIAS 申請費為 20 歐元，18 歲以下及 70 歲以上旅客可獲豁免。獲批後通常有效 3 年，或至護照到期日止（以較早者為準）。
申請 ETIAS 時毋須提交旅遊保險證明，但歐盟建議旅客出發前購買合適旅遊保險。由於 ETIAS 目前仍未開放申請，旅客應提防聲稱可代辦或接受申請的網站，以免受騙4,5,6。
EES 入境／出境系統
EES 是歐盟的電子出入境登記系統，用於記錄非歐盟旅客的入境及離境資料。持香港特區護照旅客毋須預先申請，系統會於過關時自動登記相關資料。4,5
EES 會記錄旅客的護照資料，例如面容影像及指紋，並逐步取代傳統護照蓋章安排。系統亦會計算旅客於申根區的逗留日數，以核實是否符合「180 日內最多逗留 90 日」的規定。首次使用 EES 入境時或需較長時間完成登記，建議預留更多通關時間7,8。
入境時，邊境人員仍可能要求旅客出示回程或續程機票、住宿證明及足夠旅費證明等文件。建議出發前備妥相關資料及旅遊保險證明，以便順利辦理入境手續。
歐洲旅遊保險點揀好？4大揀選重點
足夠的醫療保障
歐洲醫療費用普遍較高，因此揀選旅遊保險時，應留意以下幾個重點：
- 保障範圍：除了基本海外醫療費用，亦應留意計劃是否涵蓋緊急醫療費用、海外住院現金津貼及緊急醫療運送等項目。
- 年齡差異：消委會於 2025 年發表的旅遊保險調查中指出2，近 7 成計劃雖向長者收取與成人相同的保費，但相關保障額卻被下調至成人的一半或以下，而兒童的保障額亦普遍較低。如同行人士包括長者或小朋友，投保前應特別留意相關條款。
- 回港後續治療：如旅途中受傷或患病，回港後可能仍需覆診或接受後續治療。但不少旅遊保險會就回港後續治療費用設有賠償上限或較低的賠償額，亦不會涵蓋中醫及跌打等治療。因此，建議留意保單相關條款細則。
行李及個人財物保障
歐洲熱門旅遊城市不時發生扒竊事件，選購旅遊保險時，應留意個人財物保障額、條款及細則，並注意以下重點：
- 電子產品賠償限制：旅遊保險一般會就手機、手提電腦及相機等電子產品設立分項賠償上限。部分計劃更列明只保障手提電話或手提電腦其中一項。如會同時攜帶多件電子裝置，應留意各項目的賠償上限及相關條款。
- 每件物品賠償上限：除了總賠償額外，大部分保單亦會就每件或每套物品設有個別賠償上限，一般為 2,000 至 3,000 港元。即使遺失價值較高的物品，例如名錶或名牌手袋，亦不可獲得原價賠償。
- 留意索償條件及保障範圍：如財物遺失或被盜，保險公司一般要求受保人於 24 小時內向當地警方報案，並提交書面報告作為索償證明。部分計劃亦規定，只有因搶劫、爆竊等特定事故造成的損失才可獲得賠償。若手機、相機等物品於旅程期間意外損毀（例如跌爆mon），亦未必屬保障範圍內，投保前應細閱條款及細則。
- 不保事項：部分貴重物品如鑽石戒指、黃金首飾等，通常不會被納入保障範圍，因此投保前應特別留意相關條款。
航班延誤及取消保障＋ EU261 權益
EU261 是歐盟有關航空旅客權益的法規。當航班延誤、取消或被拒絕登機時，符合資格的旅客可獲得相關賠償，金額最高可達 600 歐元9，而航空公司亦可能需要提供餐飲、住宿及交通安排等支援。
EU261 並非只適用於歐洲公民，只要符合相關條件，來自世界各地的旅客均可受保障。
EU261 適用條件：
旅客一般可於以下情況根據 EU261 申請賠償：
- 航班延誤：抵達目的地延誤 3 小時或以上，且延誤原因屬航空公司可控制範圍內的情況，例如機件故障或機組人員安排問題。
- 航班取消：航空公司於航班出發前少於 14 天通知取消航班，且未有提供合適替代安排。
- 拒絕登機：因超額訂位（Overbooking）或其他非旅客責任原因而被拒絕登機。
EU261適用航班：
- 由歐盟國家出發的航班：不論由哪間航空公司營運。（如從巴黎飛香港的國泰航空航班）
- 前往歐盟國家的航班：須由歐盟航空公司營運。（如從香港飛阿姆斯特丹的荷蘭皇家航空航班）
- 歐盟境內航班：如從阿姆斯特丹飛馬德里。
溫馨提示：由香港出發前往歐洲時，如乘搭國泰航空等非歐洲航空公司，一般不受 EU261 保障；如乘搭芬蘭航空、法國航空等歐洲航空公司，則可享有相關保障。另外，英國於脫歐後已實施 UK261 制度，其保障框架與 EU261 大致相同，主要分別在於適用地區由歐盟改為英國。
既然有 EU261 權益，為何仍需購買旅遊保險？
雖然 EU261 可就航班延誤、航班取消及被拒絕登機等情況提供保障，但只適用於航空公司責任範圍內的事故。若航班受惡劣天氣、空中交通管制或其他不可控制因素影響，旅客一般未必可根據 EU261 獲得賠償。
相反，旅遊保險一般亦涵蓋因惡劣天氣等突發事故導致的行程延誤或取消。因此，即使享有 EU261 保障，購買旅遊保險仍可為旅程提供更全面保障。
高危活動及自駕遊
不少港人到歐洲旅遊時會安排滑雪、自駕等活動，但相關保障未必包括在所有旅遊保險計劃內，投保前應先了解保障範圍及條款。
高危活動：並非所有旅遊保險都涵蓋滑雪、跳傘、潛水等高風險活動。即使受保，部分計劃亦可能設有海拔高度、水深或活動類型等限制。計劃參與相關活動前，應確認是否屬受保範圍，以及留意相關保障條件。
自駕遊：如計劃在歐洲租車自駕，除了租車公司的汽車保險外，亦可留意旅遊保險是否提供租車自負額保障。如租用車輛發生意外或損毀，旅客一般需自行承擔自負額；如保單涵蓋相關保障，便可就有關費用申請索償，減輕額外開支。
歐洲旅遊期間財物被偷，應該如何處理？
如不幸遇上財物失竊時，應盡快採取以下行動：（以蘇黎世的「自在旅遊」保險計劃為例）
- 即時向當地警方報案：如個人財物被盜，應在發現後 24 小時內向當地警方報案並取得書面記錄；如物品由酒店或公共交通工具保管，亦須立即向該機構報告；如遺失護照或旅行證件，應盡快聯絡當地相關領事館或入境部門安排補領文件，並保留補領費用收據。
- 保留相關證明文件：除警察報告外，亦應保留失竊物品的購買收據、外幣兌換或提款紀錄（如涉及因搶劫、爆竊或偷竊而遺失的現金）及其他相關文件，以便日後申請索償。
- 提交申請：在保單規定時間內（通常為旅程結束後 21 至 30 天內），經保險公司官網或應用程式上載所需文件並提交索償。
常見問題
選擇歐洲旅遊保險時，不宜只比較保費高低，亦應同時考慮保障範圍、限制及行程需要。投保前可重點留意以下五方面：
- 醫療保障額：留意醫療保障額是否足夠，以及是否涵蓋回港後覆診及後續治療費用。
- 個人財物保障：留意電子產品、相機等貴重物品是否受保，以及相關保障限制或墊底費等。
- 航班延誤及取消保障：留意航班延誤、行程取消及旅程阻礙等保障範圍及條件。
- 高危活動及自駕遊：如計劃滑雪、潛水或租車自駕等，應確認相關活動是否屬受保範圍，以及是否設有保障限制或附加條件。
- 行程長短及保障期：如屬長線或多國旅程，應確認保單的最長受保日數，以及是否涵蓋整個旅程。
如果旅客重視醫療保障、一家大細同行、手機及個人財物保障，或擔心航班延誤，可優先考慮蘇黎世「自在旅遊」優選計劃*。根據消委會報告，近 7 成計劃會調低長者醫療額2。蘇黎世是市場上少數為成人、長者及兒童劃一提供150萬港元醫療保障的旅遊保險計劃，在同類產品中較為罕有。
另外，計劃亦設有不論原因 — 飛機延誤滿5小時即賠旅程延誤津貼，適合較關注行程延誤風險的旅客。
若您攜帶多件電子產品外遊，或較關注財物失竊風險，計劃亦提供高達25,000 港元個人財物保障，並涵蓋手提電話、相機、航拍機等常見外遊貴重物品。
EU261 主要適用於符合指定條件的航班延誤、取消或被拒絕登機情況，一般不涵蓋惡劣天氣、空中交通管制等航空公司無法控制的因素。旅遊保險則會按保單條款提供旅程延誤或取消保障，部分計劃更涵蓋惡劣天氣等不受 EU261 保障的情況。因此，即使不符合 EU261 的賠償資格，旅客仍有機會透過旅遊保險申請索償。
不過，旅客需留意，同一損失一般不能獲得雙重賠償。 如航空公司已就相關損失作出賠償，保險公司通常會扣除已獲賠償的金額，或不會就同一項損失再次賠償。因此，如航班受影響，建議保留航空公司的通知、賠償紀錄及相關收據，以便向保險公司申請索償時作證明。
如在歐洲遇上盜竊、個人財物遺失或行李不見，索償時一般需提交當地警方或相關機構發出的書面報告。
以蘇黎世旅遊保險為例，如遺失個人財物、旅遊證件或現金，必須於事故發生後 24 小時內向當地警方報失，並獲得書面紀錄。此外，建議保留相關收據或其他價值證明文件。若涉及寄艙行李遺失或損毀，則需向航空公司、酒店或其他公共交通工具索取相關事故報告，以便辦理索償申請。
視乎保單而定。市面上部分旅遊保險不涵蓋航拍機，或就航拍機及攝影器材設有較低賠償上限。
以蘇黎世「自在旅遊」保險計劃*為例，航拍機、相機及相關配件可享高達5,000港元個人財物保障。除了失竊外，如器材於旅程期間因意外碰撞或跌落而損毀，亦可按保單條款申請索償。
不一定。並非所有旅遊保險都涵蓋滑雪活動，部分計劃亦可能設有特定限制。
以蘇黎世「自在旅遊」保險計劃*為例，以消遣或娛樂為目的的滑雪活動一般均受保障。投保前應細閱保單條款及保障範圍。
一般而言，即使租車公司已提供汽車保險，仍建議購買旅遊保險。租車保險主要保障車輛損毀，未必涵蓋旅程期間的醫療費用、個人財物損失或行程受阻等情況。
此外，部分旅遊保險更提供租車自負額保障。以蘇黎世「自在旅遊」單次旅遊保險計劃*為例，受保人可額外加購自駕遊自選保障#，提供高達15,000港元的租車自負額保障，更涵蓋市場上較少提供的營業損失費用（NOC）保障，但前設條件是須先購買租車公司的汽車保險並遵守租車合約。
視乎保單條款及實際情況而定。如您投保蘇黎世「自在旅遊」單次旅遊保險計劃*，並加購海外活動自選保障#，您便可就因航班延誤而未能出席但已預訂的活動門票費用申請索償。
一般可獲得保障，但實際情況須視乎保單條款及罷工安排而定。
以蘇黎世「自在旅遊」保險計劃*為例，如罷工屬投保時的未知事件，例如您在鐵路公司公布罷工安排前已投保，便可就因罷工而產生的額外交通及住宿開支，或已支付但未使用且無法退回的交通及住宿費用申請索償。
一般只要屬同一旅程，即使前往多個歐洲國家，單次旅遊保險仍可受保，但保障期不可超過保單列明的最長旅程日數（一般為180天）。部分保險公司亦可能要求投保人申報所有目的地，一切以保單條款為準。
若您經常外遊，或計劃一年內前往多個國家，可考慮投保全年旅遊保險以節省整體保費支出。
溫馨提示，旅程出發地及終點均須為香港。
備註：
1 截至2026年2月6日，與香港熱門保險公司之旅遊保險產品比較。
2 資料來源：France-Visas，《Frequently Asked Questions》
3 資料來源：EEAS，《Frequently Asked Questions on the Schengen visa-free regime》
4 資料來源：European Union，《European Travel Information and Authorisation System（ETIAS）》
5 資料來源：European Union，《ETIAS Frequently Asked Questions》
6 資料來源：European Union，《What you need to apply — ETIAS》
7 資料來源：European Union，《Entry/Exit System（EES）FAQs》
8 資料來源：European Union，《What is the EES?》
+ 假設投保人沒有為兒童繳付成人保費
^ 以上保障只適用於優選及特選計劃。有關上述保障範圍的詳情，請參閱產品的保單條款、細則及不保事項。
* 以上內容只供參考之用，並不構成保險合約的一部分。有關此項保障計劃的內容細則及不承保事項將詳細列於保單之內，如有任何差異，均以保單內之條款細則為準。蘇黎世保險有限公司對所有事項保留最終批核及決定權。
# 不適用於全年旅遊計劃及單次旅遊計劃中的易選計劃。
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